「AG赌场特约」面对生老残病死 人生保障规划要趁早 3种保单不能少

2019/8/16 16:49:30 - 点评

文/编辑部/MONEY钱

人生风险莫过于生、老、病、死、残,当中病与残的花费最为可观,尤其是失能或进入长期照护,费用更是难以估计,若家庭中一位成员罹患重大疾病,或失能,都可能拖垮家中经济。事实上,不论是疾病或是失能,都可以透过保险商品来转嫁风险。与健康相关的医疗险,都必须在风险还没发生、体况最佳时投保才有机会将未知的医疗风险转由保险公司负担。磊山保经首都分行执行长陈绮芬说。

能转嫁病与残风险的险种包含重大疾病、住院实支实付医疗险、失能险、失能扶助险、长照及类长照险等,都要在体况最佳时购买,核保通过的机率最高。想要安稳退休,退休金不被疾病、长期照护的费用侵蚀,退休前该买齐医疗险。陈绮芬强调。

病与残

人生扛不起的2大风险

只是,有哪些保险是退休前一定要有的保单?一般建议实支实付住院医疗险、失能险或失能扶助险及重大疾病险这3类保单不可少,若规划保险的预算有限,顺序该怎么决定?磊山保经业务总监赖柏翰指出,先从扛不起的风险买起,第一个为长期照护,重大疾病次之,一般疾病则最后。所以投保顺序是失能险或失能扶助险、重大疾病险,最后才是实支实付住院医疗险。赖柏翰解释,因疾病而开刀住院一次的费用约莫10多万元,一般中产阶级都负担得起,甚至与亲友情商都有机会能借到,如果明天被宣判罹癌,或者因一次车祸而瘫痪,长期治疗费用是不是能自己负担得起?赖伯翰强调。

失能险等理赔范围大

月给付不打折最好

许多人疑惑:长照、类长照、失能险或失能扶助险怎么挑?了解挑选原则前,要先知道这3类型保单的差异。长照险以巴氏量表为理赔依据,要符合能理赔的标准相对比较困难,加上保费贵,导致投保率很低,因此市场发展出类长照险,若罹患保单上的疾病,例如脑中风、失智症等而进入长期看护状态,就能申请理赔。但类长照险仍只针对特定疾病,若是因意外而导致瘫痪,则不在类长照理赔范围内,于是近几年保险公司推出了失能险、失能扶助险,以失能等级表作为理赔依据,强调不论是因为疾病或是意外以致失能都可以拿到一次性理赔金及月给付金,保障范围最大,是目前市场的主流商品。

进一步来看,失能险、失能扶助险该怎么挑选?目前市面上有定期、终身型不还本、终身型还本商品,若考量预算,应先以定期、终身不还本型商品为主,预算很充足,再考虑终身还本型商品;终身还本型商品年缴保费约在10万~20万元,终身不还本型商品保费约是还本型的6~7折,定期型则更为便宜。失能险的理赔方式建议选择一笔一次给付金及月给付金两者相加,投保时最好能拉高一次给付金的保额,毕竟在意外或疾病发生时,能拿到一大笔金额接受较好的治疗会比较安心。最后,考量月给付失能扶助金的理赔比例。目前月给付失能扶助金只针对1~6级失能理赔,但有些保单会全额理赔,有些则是按失能等级表比例理赔,例如失能扶助金月给付3万元,6级失能时理赔50%保额,被保险人只能拿到1.5万元。

重大伤病险转嫁风险

领重伤卡就赔最有保障

健保只保障最基本的医疗品质,但人在生病、脆弱时,往往希望能用较好的医材或是药品,少受一点苦,对医疗品质有要求,就必须自费,这时候若能一次拿到一笔理赔金,就可以解决上述问题。保险专家依据理赔经验建议,重大疾病投保额度建议在100万元以上,且应挑选拿到健保重大伤病卡就理赔的重大伤病险。过去,若是要转嫁罹患重大疾病或癌症风险,大多选择重大疾病险或癌症险,但是,2016年重大疾病险改版为甲式、乙式后,理赔变得复杂,而癌症险仅针对癌症理赔,因为赔率过高,各家癌症险能投保的额度较低,保障范围大、理赔明确,应选择重大伤病险。保险专家说。目前已有多家产、寿险业者销售重大伤病险,包含远雄、元大、富邦、台湾人寿等,产险业者则有明台、兆丰、华南等。值得注意的是,重大伤病险亦有终身型及定期型两种,定期型多为附约,必须要再购买主约才能附加。

实支实付险分开买

医疗杂费理赔逾10万

最后则是住院医疗实支实付险,实支险最大的好处就是住院医疗杂费的理赔,例如心血管疾病患者要装心脏涂药支架,自费一支至少5万元以上,就属于住院医疗杂费理赔范围。近年来因为自费医疗越来越昂贵,被保险人可考虑购买2张实支险,且要能以收据副本申请理赔。保险专家建议,住院医疗病房费要在3,000元以上、杂费保额至少要超过10万元,才足够因应高贵医材的支出。例如,计划购买日额3,000元的实支险,就拆成2家购买,一张额度2,000元、另一张1,000元,2张保单相加,因可同时和2家保险公司申请理赔,住院医疗杂费额度就会超过10万元。

※本文由Money钱授权刊载,未经同意禁止转载。原文在此

您也可能喜欢这些文章

酒驾出事哪些保险会理赔?

一张图让你懂!这12种造成长期看护的原因!

- END -